Veja dicas para aplicar o valor retirado de forma eficiente
O saque-aniversário do FGTS permite que o trabalhador retire uma parcela do dinheiro do fundo de garantia anualmente, no mês do seu aniversário. O montante retirado depende do saldo total das contas de cada pessoa e é calculado por um percentual, acrescido de um valor fixo determinado pela Caixa. É possível realizar uma simulação no aplicativo do FGTS para saber exatamente a quantia a ser recebida.
Quando a modalidade foi lançada, em 2020, a taxa básica de juros (Selic) estava em menos de 4% ao ano. Uma diferença pouco significativa em comparação ao retorno do FGTS de 3% ao ano mais a Taxa Referencial, que costuma ter valores próximos de zero.
Agora, com a Selic a 10,50%, até aplicações de baixa rentabilidade, como a poupança, tem uma remuneração melhor que o FGTS. Tornou-se então muito atrativo retirar o dinheiro do fundo para investir em algo melhor.
A decisão de migrar ou não cabe exclusivamente ao trabalhador e deve ser informada à Caixa. Se a opção for pelo saque-aniversário, você poderá retirar o valor a partir do mês de nascimento até os dois meses seguintes. São três meses por ano para fazê-lo. Vale lembrar que essa decisão não altera em nada a possibilidade de retirar os R$ 1.000 do saque extraordinário, que vem sendo liberado para todos que tenham saldo positivo no fundo.
Opções de investimento para o saque-aniversário do FGTS
Para quem não tem uma reserva de emergência, é uma excelente ideia utilizar o dinheiro do FGTS para constituí-la, principalmente no atual cenário de juros altos. A recomendação é investir em opções que você pode resgatar a qualquer momento, como Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária, ambos com boas taxas e segurança. O Tesouro tem o risco de crédito do governo, e o CDB tem o Fundo Garantidor de Créditos (FGC) caso o banco emissor quebre.
Se você já possui uma, é interessante diversificar. Uma opção viável podem ser os fundos imobiliários, por exemplo, que tem potencial de gerar proventos por um preço consideravelmente baixo. Para diversificar, é necessário respeitar o limite de risco que está disposto a assumir. Quando os objetivos forem de longo prazo, como aposentadoria, é sugerido investir em produtos atrelados à inflação. Essa é uma forma de não perder poder de compra ao longo do tempo. Ele recomenda Letras de Crédito Imobiliário (LCI) corrigidas pelo IPCA ou Tesouro IPCA.
Já para os investidores mais dispostos a assumir riscos, uma opção interessante é alocar recursos em ações de empresas sólidas e pagadoras de dividendos, ou mesmo em fundos de investimento que visem maior rentabilidade, embora envolvam maiores riscos.
Onde evitar aplicar seu dinheiro
É aconselhável evitar aplicar seu dinheiro em investimentos de alto risco e baixa liquidez, como criptomoedas desconhecidas ou ações de empresas muito voláteis. Esses tipos de investimentos podem oferecer retornos elevados, mas também têm um alto potencial de perda, o que pode comprometer sua segurança financeira.
Outra opção a ser evitada são os investimentos em produtos financeiros que você não entende completamente. Antes de aplicar seu dinheiro em qualquer tipo de investimento, é essencial fazer uma pesquisa aprofundada e, se necessário, consultar um especialista financeiro para garantir uma escolha certeira.
Além disso, é prudente evitar investir em esquemas de pirâmide, jogos de azar ou oportunidades de investimento que prometem retornos garantidos e rápidos. Esses esquemas são frequentemente fraudulentos e podem resultar em perdas significativas de capital.
Vantagens e desvantagens do saque-aniversário
É importante lembrar que, quem opta pelo saque-aniversário perde o direito de receber o valor integral do FGTS em caso de demissão sem justa causa. O trabalhador só recebe a bolada se permanecer na tradicional modalidade do saque-rescisão. Do contrário, se for demitido, só tem direito a quantia referente à multa de 40% sobre o saldo da conta mais recente.
Por exemplo, se você tem R$ 10 mil em uma conta única do FGTS, terá direito a R$ 14 mil se optar pelo saque-rescisão (o tradicional) se for demitido sem justa causa. Se a escolha for o saque-aniversário, só receberá R$ 4 mil, referentes aos 40% da multa por demissão sem justa causa. E os R$ 10 mil que você já tinha seguem na conta do fundo de garantia até que uma parcela deles seja retirada no mês do seu aniversário.
Importante saber que a possibilidade de usar o fundo para compra de ações de estatais ou para adquirir um imóvel ou em caso de doença grave, como previsto em lei, são iguais para as duas modalidades. Você não perde isso ao optar pelo saque-aniversário. Tanto o tradicional como o aniversário têm suas vantagens e desvantagens. Para decidir se você deve ou não migrar para o saque-aniversário, é preciso levar em consideração fatores comportamentais, quanto você tem disponível na conta do FGTS, se possui reserva de emergência e que tipo de investidor você é.
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